Organizar tu dinero con reglas simples te ayuda a decidir más rápido, reducir el estrés y avanzar en tus metas.

Aquí tienes dos marcos muy usados y compatibles entre sí.

Marco 1: 50/30/20 (Needs / Wants / Savings)

• Needs (Necesidades) ~50%
  • Gastos imprescindibles para vivir y trabajar: vivienda, comida base, energía, transporte esencial, seguros, comunicaciones.
• Wants (Deseos) ~30%
  • Estilo de vida: restaurantes, ocio, suscripciones premium, gadgets, viajes.
• Savings (Ahorro/Inversión) ~20%
  • Fondo de emergencia, amortización de deudas, inversión a largo plazo.

Nota: Los porcentajes son guías. Adáptalos a tu contexto (ciudad cara, familia, deuda, etc.).

Ejemplo rápido

• Ingreso neto mensual: 2.000 €
  • Needs (50%): 1.000 €
  • Wants (30%): 600 €
  • Savings (20%): 400 €

Errores típicos (50/30/20)

• Considerar wants como needs (p. ej., coche de alta gama si hay alternativas).
• No automatizar el 20%: si esperas a “lo que sobra”, casi nunca ahorras.
• Ignorar deudas caras: prioriza amortización si el interés es alto.

Marco 2: 3F (Fundamental / Fun / Future)

Otra forma de agrupar tus gastos e inversiones que puede resultarte más intuitiva.

• Fundamental
  • Todo lo que te mantiene seguro y operativo: alquiler/hipoteca, comida, salud, transporte, formación crítica para el trabajo.
• Fun
  • Disfrute y energía: hobbies, salidas, viajes, caprichos.
• Future
  • Ahorro e inversión que compran libertad futura: fondo de emergencia, indexados, amortización de deudas, pensiones.

Sugerencia inicial: reparte algo como 40/30/30 (Fundamental/Fun/Future) y ajusta cada trimestre.

Ejemplo rápido (3F)

• Ingreso neto mensual: 2.000 €
  • Fundamental (40%): 800 €
  • Fun (30%): 600 €
  • Future (30%): 600 €

Señales de alerta (3F)

• Fundamental muy alto por vivienda: considera renegociar, compartir, o mudanza estratégica.
• Fun = 0 durante meses: suele provocar “rebotes” de gasto. Presupuesta ocio sostenible.
• Future inconstante: automatiza transferencias el día de cobro.

Cómo combinarlos sin líos

• Usa 50/30/20 para una foto macro mensual.
• Usa 3F para etiquetar y revisar tus gastos reales por categoría.
• Revisión mensual sencilla:
  1. ¿Tu % de Future ≥ 20%? Bien. ¿Quieres subirlo 1–2 puntos este trimestre?
  2. ¿Algún gasto Fun se coló en Fundamental? Re-etiqueta.
  3. ¿Puedes negociar 1 coste de Fundamental este mes (seguros, tarifas, alquiler)?

Mini-checklist de acción (15 minutos)

• Activa una transferencia automática a “Future” el día de cobro (aunque sean 25 €).
• Etiqueta 5 gastos grandes del mes pasado como Fundamental/Fun.
• Elige 1 gasto para renegociar o cancelar.
• Define un objetivo trimestral: +1% de Future.

FAQ

• ¿Y si no llego al 20% de ahorro?
  • No pasa nada. Empieza con 5–10% y sube cada trimestre.
  • La consistencia gana.
• ¿Dónde invierto el “Future”?
  • Primero fondo de emergencia (3–6 meses).
  • Después, entiende como funcionan los fondos indexados diversificados.
  • No te asustes, entiende que el dinero que ganas no representa literalmente NADA.
• ¿Cómo encaja con FIRE?
  • Aumentar “Future” acelera tu patrimonio e ingresos pasivos. Si además creces tu MRR/ARR (ingresos recurrentes), reduces el capital necesario.